孩子教育金、买房和退休，应该先顾哪一个？
一个普通家庭很容易同时遇到三个目标：给孩子存教育金、准备买房首付、为退休投资。
钱不够全部拉满时，父母常把它变成道德题：“是不是应该先为孩子？”更合理的方法，是比较三个目标的期限、政府激励、替代资金和失败后果。
教育金：先拿高确定性的补助
RESP本身没有年度供款上限，但每位受益人的终身供款上限为50,000加元。基本CESG通常按年度前2,500加元供款的20%发放，即最多500加元；有未使用补助空间时，单年可通过较高供款追赶，基本CESG最多1,000加元。基本与额外CESG合计终身上限为7,200加元。
因此，教育金不一定要一次存很多。先以获得补助为目标，再评估家庭现金流，通常比盲目填满RESP更有效率。
买房：期限短，流动性要求高
首次购房者可评估FHSA。首个FHSA开立当年参与额度为8,000加元，之后每年增加8,000加元，终身上限40,000加元；供款通常可扣除，合资格购房提款通常免税。关键细节是：额度从实际开立账户后才开始累积。
HBP目前允许从RRSP提款最多60,000加元用于合资格住房，并可与FHSA用于同一套房，但HBP通常涉及未来偿还义务。首付款不能只看税务优惠，还要保留成交费用、搬家和房屋维修缓冲。
退休：最容易被推迟，也最难借钱补救
孩子未来可能获得奖学金、打工或学生贷款；房屋目标可以延期或调整预算；退休却无法靠“退休贷款”长期解决。越晚开始，越依赖更高供款或更高风险。
所以，在投入RESP或首付之前，至少不要放弃雇主养老金或匹配供款，并保持基础退休储蓄连续性。
一个优先级框架
第一层：现金流、应急金、高息债务和基本保障。
第二层：雇主匹配，以及RESP可获得的确定性补助。
第三层：按期限分配FHSA、TFSA和RRSP。三年内买房的资金重视稳定；退休资金可以承受更长周期。
第四层：在三个目标之间动态加权，而非永久固定顺序。
例如，一个有稳定养老金、计划五年买房、孩子两岁的家庭，可能优先拿到RESP基本补助，再集中FHSA；一个没有养老金、买房目标不确定的家庭，则可能需要提高退休储蓄权重。这里只是框架，不是处方。
结语
好的家庭规划不是让一个目标赢，而是避免任何一个目标把其他目标拖垮。先拿确定性激励，保护不可替代的退休时间，再为短期住房保留流动性。
资料来源
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我是老余，不预测暴富，只研究怎样让加拿大华人家庭少走弯路。
本文为一般教育、住房与退休规划信息，不构成投资或税务建议。RESP提供商收费和限制不同，签约前应阅读计划条款。