年薪10万加元，为什么还是存不下钱？
年薪10万加元，在很多人的想象里已经跨过“应该能存钱”的门槛。可现实中，不少家庭到了月底依然所剩无几。
这不一定是挥霍。问题常常是把税前年薪当作生活水平，又把年度支出当作偶发事件。
第一层错觉：10万不是每月8,333可花
工资要扣联邦税、省税、CPP、EI以及可能的养老金和福利。2026年联邦税率分段计算，省税另加；边际税率只作用于对应区间，不是全部收入。但无论如何，家庭能支配的是税后到账，而不是合同上的年薪。
做预算时，奖金、退税和加班费最好单列。若用不稳定收入承诺固定支出，一旦奖金下降，预算会立即失衡。
第二层压力：住房决定了大半张预算
房租或房贷之外，还有物业税、公寓管理费、房屋保险、水电、维修和通勤。买房家庭容易只比较月供，忽略续约利率与维护成本；租房家庭也可能忽略搬家和租金上调风险。
住房成本过高时，再严格控制小额消费，也很难改变结果。
第三层漏洞：年度账单没有月度化
车险、旅行、节日、学费、维修、专业会费和礼物每年都会发生，却常被称为“意外”。把全年预计支出除以12，每月转入专用储蓄账户，年度账单就不会突然吞掉信用卡额度。
第四层摩擦：钱在账户里没有任务
工资到账后全部留在一个账户，消费会自然扩张到余额上限。更有效的方式是自动分流：账单账户、日常消费、年度支出、应急金、长期投资。自动化不是为了控制人，而是减少每月重复做决定。
第五层误区：用退税和积分掩盖超支
信用卡积分只有在按时全额还款时才有意义。为获得1%至2%回馈而支付高额利息，是用奖励包装成本。RRSP退税也不是额外收入，应提前决定用途。
一个可复核的四步修复法
第一步，只用最近三个月银行和信用卡流水，不凭感觉。
第二步，把支出分为必要固定、必要浮动、可选消费和年度支出。
第三步，先设一个现实的自动储蓄比例，例如税后收入的5%，稳定三个月后再提高。比例仅为示例。
第四步，每次加薪只允许一部分进入生活升级，其余自动提高储蓄或还债。
收入提高并不会自动带来资产增加。没有系统的10万年薪，可能只是更昂贵生活方式的燃料。
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我是老余，不预测暴富，只研究怎样让加拿大华人家庭少走弯路。
本文为一般财务教育。税后收入因省份、家庭状态、扣除和福利而异，请勿把示例当作个人税务计算。